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信用城市建设过程中个人信用分的推广与互认

来源:信用中国   发布时间:2019-03-26 13:59:45    点击数:

随着我国社会信用体系建设的进一步深化,信用城市建设在各地也在有条不紊地进行着,联合奖惩制度覆盖面进一步拓展,《国务院关于印发社会信用体系建设规划纲要(2014—2020 年)的通知》等九个国家法规文件也得到了有效的落实及细化,对于《纲要》中设计的诚信制度覆盖情况较好,越来越多的城市开通了信用信息共享平台和信用网站。

信用城市所需的配套设施在不断的完善,也越来越多的城市推出了具鲜明城市特色的个人信用分,并且为信用分高的市民配套了诸如给予公交打折、免票游玩及更易获得贷款等一系列优惠政策,为城市管理、守信激励及诚信教育做出了不小的突破。

然而由于采集信用信息覆盖面窄、难以收集完全的个人信用信息以及应用面有限的问题进一步限制了个人信用分在更多城市的推广。同时囿于评分体系不同、分数区间不一以及应用场景的不同使不同城市的个人信用分难以达成互认,而这直接限制了个人信用分的发展及效用的发挥,如今个人迁徙十分普遍,若一旦前往另一个城市,那么由于个人信用分没有进行互认,那么将不可以享受该地的信用服务,那么将极大程度上限制个人通过信用活动来提升自己的信用分,诚信教育的功效降难以有效发挥。

一、最新动态

2018年6月10日,中国城市信用建设高峰论坛主论坛在福州举办,围绕城市信用体系建设进一步沟通交流,据上海市社会信用促进中心傅春主任表示:其已与苏州市经信委进行沟通,达成了将来与其在信用惠民方面进行城市间互认的意愿,不过还未实施,并提出建设城市信用建设社会组织合作联盟,打通各个城市惠民措施,构建将来只要持有联盟的信用证,就能够在联盟城市享受到诚实信用的惠民政策的信用新格局。

2018年10月20日,“一带一路”国际合作城市信用联盟高峰会议在山东省济南市喜来登大酒店举行。国家发展和改革委员会秘书长丛亮指出:社会信用体系顶层设计已经基本完成,下一步,要进一步加强社会信用体系建设,建立“一带一路”城市信用合作机制。

2018年12月5日,区域园区信用发展论坛在宁波市举行,宁波、湖州、舟山及台州四市信用办联合签署了“城市信用合作框架协议”,将在信用信息交换共享、诚信企业互认、信用奖惩联动、信用服务市场培育等方面深入合作。具体包括拓展守信激励场景,先行推进四个城市的企业或个人信用分信用在交通、旅游、医疗等重点领域的互认,还将联合建立信息反馈机制和信息安全管理制度。

二、个人信用分的发展与推广

2016年以来,全国多个城市推出了个人信用评价的“市民信用分”。苏州市与有关信用服务机构合作,首创“数据+模型+场景”的市民信用评价产品“桂花分”。江苏省宿迁市推出发布宿迁市个人信用积分西楚分。福州推出茉莉分,厦门推出白鹭分,威海推出海贝分,杭州推出钱江分......然而在发展的过程中出现了些许问题,比如:

(一)信息采集面窄

每个人在社会上的行为过于碎片化,消费、社交、资产、信用历史这些信息政府并不掌握,如实、全面采集将为各地的信用办造成极大压力,各地面对此困境时纷纷以建设政府间信息共享平台、与其他征信公司及城市进行合作等方式加以解决。可若不覆盖所有诸如百度、阿里、腾讯以及所有银行,那么所收集的信息就难以真正做到全面。所以现在做的最早,最好的桂花分共归集了覆盖全市1300多万人口的3.9亿条个人数据,也难以覆盖全部的苏州市民,在苏州市的1300余万人中,拥有附加分的市民有163万余人,占比12.5%。很大一部分原因是难以归集所有的加分项。

(二)应用场景有限

现在城市信用分更多的用途在于信用服务,诸如公交充值打折、优先免押贷款及享受更低的贷款利率等,其更多限制于本市,在其他城市无法使用本市的信用分,以及在城市管理中的成效还未加以显现,特别是对于信用评级低的市民的惩戒措施的配套。

信用城市发展中所推出的个人信用分有效地传播了城市信用文化,并逐步让市民养成了“爱信、惜信”的好习惯,其于公共交通、看病就医、公园景区、行政服务、社区服务、图书借阅、超市服务、教育缴费和不动产服务等公共服务领域的应用极大程度上节约了市民的时间及金钱成本,为其生活提供了不少的便捷。同时提升了城市管理质量,节约了行政成本,极大推动了政府简政放权进程的进行。正因为有如此多的便捷之处,越来越多的信用城市推出了具有鲜明城市特色的个人信用分,并且复刻经验,在更多的城市进行推广。

三、个人信用分互认的困境

然而由于每个信用城市所推出的个人信用分在采集的信用信息种类、评价体系以及其的应用方面有诸多的不同,难以进行一个高效且合理的折算,所以在个人信用分的互认环节出现了较大困境,然若不加以有效解决,将很大程度上限制个人信用分的进一步发展及推广。

(一)采集信息种类不同

“桂花分”评分模型基于基础信息、稳定信息、品德信息、资产信息、其他信息,归集出个人评分体系5大维度,采集户籍、年龄、婚姻状况、文化程度、社保缴纳情况等22大类243个评分指标项所对应的个人信用信息;“白鹭分”从基础信息、守信正向、失信违约、信用修复、用信行为五个指标维度设计市民信用评分模型涉及57个大类指标、750多项数据要素。

一方面,每个个人信用分评价所采集的信用信息数目不同,桂花分有243个,白鹭分评价指标则有750项。另一方面,诸如资产信息、品德信息等关键信息并不是都进行了采集,互认时难以进行转化。

(二)评价体系差距大

‘桂花分’基础分为100分,附加分100分,资质信息、荣誉表彰、献血记录、志愿者服务等都是加分项。而现在并未将不道德的行为,或者违法犯罪,纳入“桂花分”的减分规则,对此,负责人解释说,这些行为已经被相关的法律、法规或者征信惩戒系统惩罚了,从道理上来说,不能再进行“叠加惩罚”,此外,作为一个地市级的社会征信系统,也没有足够的法律权限。

而西楚分基础分为1000分,无上限,确定A、B、C、D四个级别和 AAA、AA、A+、A、A-、B、C、D八个等次。对于水费、电费、通讯费等社会公共服务类的指标,列为一般失信的扣40分、较重失信的扣80分、严重失信的扣160分;对于司法判决类的指标,列为一般失信的扣150分、较重失信的扣300分、严重失信的直接降为D级;

两者相比较可以发现,其评价体系差异巨大。首先,分数区间不一,一个最高分为200,而另一个基础分便为1000;其次,加分标准不一,比如无偿献血200毫升,可使桂花分加6分,西楚分义务献血的加 10 分/次,同时在西楚分中的骨髓捐献在桂花分中未提及;最后,扣分差距极大,桂花分鲜少扣分,而西楚分最低扣40分,最高直接扣300分,并降至最低等级——D级。正因为其评分体系差距如此之大,要进行简单的折合并换算存在些许困难。

(三)应用场景存在差异

以西楚分为例对信用积分等级为AAA的守信个人,在金融活动中,优先给予免担保贷款,并享受贵宾窗口等VIP服务;符合贷款条件情况下在银行办理贷款,按市场利率下浮5%发放;在充值城市公交卡时,享受6折优惠(月充值限额200元);在市公共图书馆借阅图书时,借阅期限延长至三个月,借阅册数增加至五册。可以发现,其信用等级不同,享受到的优惠政策也显得极为不同。而苏州所推出的桂花分则面临着应用场景过少的问题。以山东省荣成市加以对比,其对于AAA信用等级的个人,每年可享受300元的供暖费用优惠;可享受30立方米的免费自来水;可享受刷卡5折乘车优惠;对连续3年以上(含)信用等级为AAA 级的个人,每年发放免费限额为600元的免费乘车卡

若最后分数可以进行合理的折算并统一,但在不同城市所享受到的信用服务是不同的,以及谁来为这些优惠所买单呢?

四、对策与建议

信用城市建设过程中所推出的个人信用分,在激励市民遵守城市公约,积极投身城市建设中发挥了重大作用,然而由于各地标准不一,为个人信用分的进一步推广造成了困难,以下分为自主申报、设计替代因素及分数的合理换算、费用负担及结果互认加以阐述。

(一)自主申报

在个人信息日益碎片化的现在,去所有存储个人信用信息的平台加以收集,不仅面临着侵犯个人隐私的问题,更牵扯到人力物力的资源分配,个人信用分的推出是为节约城市管理成本,为市民提供更优质的服务,合理分配资源,所以通过个人申报,并按照标准提供支撑材料,对于不清晰的加以审核,将极大程度上提升效率,并解决采集信息覆盖面窄的问题。

(二)设计替代因素及分数的合理换算

采集信息的种类千差万别再加之评价标准不一,将来要统一或进行互认将存在着巨大问题,因此各市信用办可以通过签署双边或多边协议,对于评价标准加以统一,并基于各市的信用评价维度,对分数进行合理换算,为互认打下基础。

(三)费用负担

由于各市对于信用激励采取了不一致的标准,因此对于分数进行换算后享受的优惠也将发生巨大差异,可能享受不到或超出本市已有的优惠政策。各市可以按照当地标准对信用评级好的市民提供本市对优惠政策,对于超出的部分,按年进行结算,由该市民原先所属的城市加以负担。

(四)结果互认

旅游、学习及工作而导致的迁徙将越来越普遍,市民迁徙后到目的地后应适用于当地的信用评价体系,并在已换算好的信用分上加以计算,回住所地及去往其他城市时,该地应对先前分数及信用活动等有效性加以承认,并依据双边或多边协议提供相应的信用服务。

五、结语

信用城市将是未来城市发展的趋势,而个人信用分将极大便捷市民在未来的信用社会中享受着与自己信用评级相对应的信用服务,更加高效配置资源。实践将不断发展,个人信用分也将推广到更多城市,互认将使个人信用分发挥其最大的价值,望在不久的将来,每个人都会有一张独一无二的信用身份证,其中记载着自己的姓名、血型、指纹以及户籍等身份信息,当然还有那将赋予人们极大便捷性的个人信用分。

(作者 湘潭大学法学院 顾男飞 黄铖君)

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